Бъдещето на парите в една мобилна ера

Въведение и преглед на отговорите

Тъй като през последните години внедряването на усъвършенствани мобилни устройства като смартфони избухна,1потребителите стават все по-удобни да използват телефоните си, за да прехвърлят пари, да купуват стоки и да участват в други видове финансови транзакции.


Последните проучвания в интернет на Pew показват, че един на всеки десет американци е използвал мобилния си телефон, за да направи благотворителен принос чрез текстово съобщение, че повече от една трета от собствениците на смартфони са използвали телефоните си за извършване на онлайн банкови услуги като плащане на сметки или проверка на баланса, и че 46% от потребителите на приложения са закупили приложение с помощта на мобилно устройство.2Изследване на comScore установи, че 38% от собствениците на смартфони са използвали мобилния си телефон, за да направят някаква покупка, като цифровите стоки (като музика, електронни книги или филми), дрехи и аксесоари, билети и ежедневни сделки са водещи като най-популярните мобилни категории на дребно.3

По същия начин доклад от Федералния резерв от март 2012 г. установява, че 21% от собствениците на мобилни телефони са използвали услуги за мобилно банкиране през последната година и че други 11% от собствениците на мобилни телефони планират да използват такива услуги през следващите 12 месеца.4Използване на един телефон за проверка на салда по сметки и скорошни транзакции, класирани като най-често използваната услуга (90% от потребителите на мобилно банкиране участват в тази дейност), последвано от прехвърляне на средства между сметки (42% от потребителите на мобилно банкиране). Проучването също така установи, че около 12% от собствениците на мобилни телефони са извършвали плащания - като например плащане на сметки онлайн или прехвърляне на пари директно в акаунт на друго лице - чрез своите телефони.

Мобилните телефони играят още по-важна роля във финансовата система в части от развиващия се свят, потребители на системата M-Pesa в Кения, които сега изпращат пари на обща стойност 20% от БВП на тази страна всяка година чрез текстови съобщения, за пример.5

В светлината на тези тенденции редица финансови услуги и технологични фирми насочиха вниманието си към интегрирането на мобилните устройства в по-широката икономика на дребно с много трилиони долари. В резултат на това инфраструктурата и инструментите за безопасно и надеждно мобилно закупуване напредват бързо през последните години.


Понастоящем тези решения за мобилни плащания и транзакции приемат редица форми. Някои позволяват на търговци и фирми да приемат & ldquo; в движение & rdquo; плащания с кредитни карти от клиенти, използващи специален четец на карти, който се включва в смартфон или таблетен компютър.6Други улесняват директните финансови преводи от човек на човек с помощта на мобилни устройства - или чрез физическо докосване на телефони, или чрез размяна на електронни идентификационни данни като телефонен номер или имейл адрес.7

Други решения отиват още по-далеч, поставяйки мобилните телефони в центъра на потребителите & rsquo; финансов живот като универсално платежно устройство, система за идентификация, купонна книга и финансово планиране. В края на 2011 г. Google стартира Google Wallet в партньорство с Citibank и MasterCard. Въз основа на технология, известна като комуникация в близко поле (NFC), Google Wallet позволява на потребителите да съхраняват информация за плащане в облака и да плащат за стоки в участващите търговци на дребно, като докосват телефона си в момента на покупката.8Друг консорциум (включително Verizon, AT&T, T-Mobile, Visa, American Express, Discover и MasterCard) ще пилотира подобна базирана на NFC система за мобилни плащания, известна като ISIS, стартираща в избрани градове в средата на 2012 г.9PayPal и Visa също обявиха планове за системи за мобилни портфейли и много анализатори прогнозират, че Apple ще обяви собствена услуга за виртуален портфейл в близко бъдеще.10

Привържениците твърдят, че тези & ldquo; мобилен портфейл & rdquo; системите имат редица предимства пред използването на пари в брой и кредитни карти за плащане. Те твърдят, че тези системи са по-прости и по-удобни за потребителите, тъй като потребителите трябва да носят само едно универсално устройство, а не множество форми на хартия и пластмаса. И тъй като те са наясно с местоположението и могат да проследяват потребителите & rsquo; поведение при пазаруване и покупки в реално време, системите за мобилни портфейли могат да предложат усъвършенствани & ldquo; лични купувачи & rdquo; услуги (като препоръки и специални сделки въз основа на едно местоположение и история на минали покупки), както и подобрени програми за лоялност и по-целенасочени промоции от доставчици (модерен поглед върху & ldquo; купете десет, вземете една безплатна & rdquo; карта, но с карта, съхранявана дигитално в облака).

В същото време критиците посочиха редица фактори, които биха могли да ограничат широкото разпространение на мобилните плащания. Като начало, не всеки ще използва смартфон. Други анализатори повдигнаха въпроси дали компаниите за кредитни карти ще се отдалечат от сегашната печеливша система в развития свят. Други опасения включват потенциалната податливост на NFC към хакери, фрагментация на пазара и липса на оперативна съвместимост на системите за мобилно финансиране поради многото различни платформи, които се разработват и прилагат, и въпроси за това дали потребителите ще се чувстват комфортно да съхраняват интимните подробности от финансовия си живот в Облакът.

В светлината на този продължаващ дебат, The Pew Internet Project и Elon University & rsquo; s Imagining the Internet Center поканиха експерти и други заинтересовани страни в Интернет да предложат своите прогнози за бъдещето на мобилните плащания и за това, което хората & rsquo; s & ldquo; портфейли & rdquo; може да изглежда като през 2020 г.



Като цяло мнозинството от тези респонденти подкрепиха сценария, че до 2020 г. повечето хора ще възприемат и напълно възприемат използването на интелигентно прекарване на пръст за покупки, които правят, почти елиминирайки нуждата от пари в брой или кредитни карти. Тези експерти смятат, че експлозивният ръст в използването на смартфони и други мобилни устройства, съчетан с удобството, сигурността и други възможности на системите за мобилни плащания, прави тези системи очевиден избор за замяна на установените начини на плащане в ежедневието търговия.


В същото време експертите-респонденти са разделени относно това колко бързо тази технология ще измести установените методи за транзакции. При разработването на своите прогнози редица респонденти посочиха, че очакват този процес да се развива генеративно, като по-младите потребители скачат да изоставят пари и кредитни карти, докато техните родители и баби и дядовци бавно, ако изобщо, преминават към мобилни плащания.

Около 65% се съгласиха с твърдението:


До 2020 г. повечето хора ще възприемат и напълно възприемат използването на интелигентно прекарване на пръст за покупки, които правят, почти елиминирайки нуждата от пари в брой или кредитни карти. Хората ще се доверят и ще разчитат на личен хардуер и софтуер за обработка на парични транзакции през интернет и в магазините. Паричните средства и кредитните карти най-вече са изчезнали от много от транзакциите, които се извършват в напреднали страни.

Около 33% се съгласиха с обратното твърдение, което гласи:

Хората няма да се доверят на използването на устройства за комуникация в близост до полето и няма да има значителна конверсия на пари в изцяло цифров формат за всички времена. До 2020 г. плащанията чрез използване на мобилни устройства няма да спечелят много сцепление като метод за транзакции. Последствията за сигурността пораждат твърде много притеснения сред потребителите относно безопасността на парите им. И хората са устойчиви да позволят на технологичните компании да научат още повече за личните си навици на покупка. Парите в брой и кредитните карти все още ще бъдат доминиращият метод за извършване на транзакции в напреднали страни.

Докато 65% се съгласиха с твърдението, че повечето хора ще се доверят и ще разчитат на извършването на парични транзакции през Интернет и в магазините с мобилните си устройства, редица хора казаха, че истинският резултат ще бъде малко и от двата сценария. Респондентите бяха помолени да изберат положителното или отрицателното, без избор на посредник, за да насърчат енергично и задълбочено писмено изложение за потенциалното бъдеще на хората, свързани с хипервръзка.


Ето извадка от техните прогнози и аргументи:

Мобилните пари са следващата логична стъпка в еволюцията на потребителското финансиране. Мобилните плащания предлагат потенциал за по-голяма сигурност от паричните или физическите карти.

  • Сюзън Крофорд, Професор от Харвард и бивш специален асистент за технологична политика на президента Барак Обама, посочва, че & ldquo; Няма нищо по-въображаемо от паричната система. Идеята, че ние тържествено раздаваме отпечатани листчета в замяна на храна и вода, показва колко доверчиви и обичаме поведението с шарки ние, хората. Така че защо да не предприемете следващата стъпка? Разбира се, ще преминем към още по-абстрактни представяния на стойност. & Rdquo;
  • Главен икономист на GoogleВариантно нещоотбеляза, че & ldquo; ... двуфакторното удостоверяване (секретно + физическо устройство) е по-добро от еднофакторното удостоверяване и смарт телефоните изглежда имат естествена роля тук. & rdquo;
  • Пол Джоунс, интернет експерт, който работи в Университета на Северна Каролина-Чапъл Хил, & ldquo; ... добре дошли (и) моите бъдещи финансови транзакции, маркирани със звяр. Просто погледнете окото ми - разбира се биометрично - и добавете към електронния ми портфейл. & Rdquo; И старши инженер на Futurewei TechnologiesПитър Дж. Макканнамира много за подобряване на текущата ни инфраструктура за покупки, що се отнася до сигурността: & ldquo; Използването на прост низ от цифри, които трябва да се споделят с всеки доставчик, с когото извършвате транзакции, е наистина нелепо несигурна система, която може и трябва да се промени. & rdquo;

Тъй като значителна част от нашия финансов живот вече се извършва по електронен път, мобилните плащания не са толкова значителен скок, колкото биха могли да изглеждат.

  • Известен инженер на MicrosoftКристиан Хуйтемапосочва, че & ldquo; Вече сме свидетели на прехода от пари в брой към дебитни / кредитни карти. Електронният портфейл не е много повече от & lsquo; виртуална карта, & rsquo; в която безжичната комуникация в близко поле замества отчитането на магнитна лента. & rdquo;
  • Питър Пинч, директор по технологии в WGBH в Бостън, прави подобен аргумент: & ldquo; Виждам & lsquo; кредитни карти & rsquo; като вече виртуализирана, електронна валута. Форматът и функционалността на картата всъщност нямат значение: Вече правя електронна транзакция и очаквам всички възможности за такава. & Rdquo; И директор на GlobalSecurity.orgДжон Пайкказва, че & ldquo; Толкова много хора вече са свикнали да купуват чаша кафе с кредитна карта, че прекарването на смарт устройство е само много малка следваща стъпка. & rdquo;

Потребителите не могат да прилагат мобилни плащания едностранно, така че тяхното приемане и използване ще зависят от готовността на действащите играчи (банки, търговци на дребно и др.) Да изградят инфраструктурата за приемане на тези плащания.

  • Професор от Университета на Илинойс-ЧикагоСтив Джоунсразглежда инфраструктурата като ключов ограничаващ фактор: & ldquo; не мисля, че опасенията за сигурността ще задържат приемането на NFC толкова, колкото усилията, свързани с изграждането на инфраструктурата за нейното използване в национален мащаб в САЩ . & rdquo; Карнеги Мелън постдокторантФред Щутцманправи случая още по-лаконичен: & ldquo; Две думи: наследствена инфраструктура. Може би през 2030 г. & rdquo;
  • Джон Смарт,президент и основател на Фондация за ускоряване на проучванията, каза: & ldquo; Корпорациите ще се радват да доят възрастни хора за прекомерни цени на чекове и обработка на кредитни карти - както правят днес - и да запазят всички тези системи незащитени възможно най-дълго, тъй като това позволява застраховка компании да спечелят много пари от осигуряване срещу кражба на самоличност и др. & rdquo; ДобавеноДжонатан Грудин, главен изследовател в Microsoft: & ldquo; Драйверът тук на практика ще бъде на 100% дали индустрията на кредитни карти реши, че може да спечели повече пари чрез промяна на технологиите. & rdquo;
  • Няколко респонденти повториха прогнозата на интернет архитект и активистБил Сейнт Арноче мобилните плащания ще стартират първо & ldquo; в третия свят, където няма добре изградена банкова система & rdquo; които ще се стремят да забавят изпълнението.

Бъдещето вече е пристигнало в много части на света извън САЩ.

  • Професор от Нюйоркския университетСузана Англияпосочва, че & ldquo; Тези системи вече са норма в други страни като Япония, & rdquo; и редица респонденти посочиха широкото използване на мобилни плащания на места като Канада, Европа и Кения като доказателство, че тази тенденция трябва да се запази.

Настоящият момент предлага възможност за преоткриване на икономическите процеси.

  • АвторДжеф Джарвиспредвижда & ldquo; нови валути, измерващи нова стойност & rdquo; - като търгуеми точки, присъждани за отговорно поведение при покупки.Киприен Ломасв Университета на Британска Колумбия вижда нарастване на финансовия хакерски живот, тъй като потребителите се ангажират с & ldquo; личен одит на навиците за харчене / консумация, подпомагани от софтуер, който може да проследява и наблюдава тенденциите. & rdquo;

В същото време потребителите може да се колебаят да поставят целия си финансов живот в една кошница в облака.

  • Правен експертХенри Джудиотбелязва, че & ldquo; паричните стимули за киберпрестъпниците да атакуват платежни системи са толкова големи, че хората няма да мигрират масово към нови системи, които се възприемат като несигурни. & rdquo; И неща, които са просто досадни, когато мобилните телефони се използват главно за комуникация, могат да придобият по-голямо значение, когато съдържат портфейла ви. Както отбелязва един анонимен респондент, в един свят на мобилни плащания, & ldquo; ... ако свършите батериите, временно оставате без пари. & Rdquo;

Много от анкетираните прогнозираха, че мобилните плащания ще бъдат възприети бързо от някои демографски кохорти, но ще постигнат по-премерен напредък сред другите.

  • АвторMorley Winogradбеше един от няколкото експерти, които очакват мобилните пари да се развиват по поколение, като възрастните хора продължават да използват пари и кредитни карти, дори когато по-младите поколения стават почти изцяло мобилни.
  • Изследовател на MicrosoftДана Бойдочаква приемането на тези технологии да се раздели по социално-икономически линии, както и от поколение на поколението: & ldquo; По-голямата част от хората от работната класа и по-ниската средна класа в напредналите страни няма да са запалени по въпроса по нито един от двата начина, но все пак ще бъдат изключително бавни за възприемете някоя от тези системи. & rdquo;

Желанието за анонимност ще предотврати смъртта на парите.

  • В допълнение към потенциалните опасения относно сигурността и поверителността на мобилните плащания и съхранението на финансова информация в облак, широкомащабното използване на мобилни плащания може да бъде забавено от простото желание за анонимност. Преподавател от щат Сан ХосеТед М. Купмантвърди, че & ldquo; Това е особено вярно в Съединените щати, където страхът от правителството винаги е бил част от политическата ни култура. & rdquo;
  • ИРобърт Елисв Peterson, Ellis, Fergus & Peer LLP твърди, че & ldquo; Паричните средства никога няма да изчезнат, защото винаги ще има търсене за тях - за анонимни транзакции, незаконни транзакции и транзакции в отдалечени райони, където безкасовите технологии не са не е приложено. & rdquo;

В крайна сметка много участници в проучването очакват най-вероятният сценарий да бъде смесица от старо и ново.

  • Кейс от кехлибар, Главен изпълнителен директор на Geoloqi, се аргументира за тази версия на бъдещето, както следва: & ldquo; Когато пристигнаха кредитни карти, чековете не изчезнаха, както и парите. Въпреки че на някои места се приемат или пари в брой, или карти, има три основни начина на плащане. Ако се добави друг начин на плащане, вероятно ще имаме четири начина на плащане и търговците на дребно и фирмите трябва да приемат друг начин на плащане. Възможно е да се появят някои системи, които използват напълно интелигентни плащания, но все пак ще има и други начини на плащане. & Rdquo;
  • Джеф Айзенахна Navigant Economics LLC поставя този дебат в историческа перспектива: & ldquo; Парични средства - осезаеми, дръжте ги в ръцете си долари - съществуват от хилядолетия. Няма да изчезне след десетилетие. & Rdquo;

& lsquo; Напрегнати двойки & rsquo; са предназначени да предизвикат подробни разработки

Този материал е събран в петия & ldquo; Бъдещето на интернет & rdquo; проучване, проведено от Проекта за интернет и американски живот на Pew Research Center и Elon University & rsquo; Imaginging Internet Center. Проучванията се провеждат чрез онлайн въпросник, изпратен до избрани експерти, които се насърчават да споделят връзката с информирани приятели, като по този начин включват и силно ангажираната интернет публика. Проучванията представят потенциално-бъдещи сценарии, на които респондентите реагират с очакванията си въз основа на текущите знания и нагласи. Можете да видите подробни резултати от проучванията за 2004, 2006, 2008 и 2010 г. тук: http://www.pewInternet.org/topics/Future-of-the-Internet.aspx и http://www.elon.edu/e -web / прогнози / experturveys / default.xhtml. Разширените резултати също се публикуват в & ldquo; Бъдещето на интернет & rdquo; книжна поредица, издадена от Cambria Press.

Проучванията се провеждат, за да помогнат точно да се идентифицират настоящите нагласи относно потенциалното бъдеще на мрежовите комуникации и не са предназначени да предполагат какъвто и да е вид прогнози за фючърси.

Респондентите в проучването за бъдещето на Internet V, проведено от 28 август до 31 октомври 2011 г., бяха помолени да обмислят бъдещето на свързания с интернет свят между сега и 2020 г. Те бяха помолени да направят оценка на осем различни & ldquo; двойки напрежение & rdquo; - всяка двойка предлага два различни сценария за 2020 г. с една и съща обща тема и противоположни резултати - и те бяха помолени да изберат най-вероятния избор от две твърдения. Двойките напрежение и техните алтернативни резултати са конструирани така, че да отразяват предишни твърдения за вероятното развитие на Интернет. Те бяха прегледани и редактирани от Pew Internet Advisory Board. Резултатите се публикуват в осем отделни доклада през 2012 г. Това е третият от докладите.

За анкетата и участниците

Моля, обърнете внимание, че това проучване е насочено главно към извличане на фокусирани наблюдения върху вероятното въздействие и влияние на интернет, а не върху респондентите & rsquo; избор от двойките прогнозни твърдения. Много пъти, когато респондентите & ldquo; гласуваха & rdquo; за един сценарий над друг, те отговориха при разработката си, че и двата резултата вероятно са до известна степен или че резултатът, който не се предлага, би бил техният истински избор. Участниците в проучването бяха информирани, че & ldquo; има вероятност да се борите с повечето или с всички избори и някои може да са невъзможни за вземане на решение; надяваме се, че това ще ви вдъхнови да напишете отговори, които ще обяснят отговора ви и ще осветят важни въпроси. & rdquo;

Експертите бяха разположени по три начина. Първо, няколко хиляди бяха идентифицирани в обширно проучване на научни, правителствени и бизнес документи от периода 1990-1995 г., за да се види кой се е осмелил да предвиди бъдещото въздействие на Интернет. Второ, няколкостотин от тях са участвали в първите четири проучвания, проведени от Pew Internet и Elon University, и те са били възстановени за това проучване. Трето, бяха избрани експертни участници поради позициите им на заинтересовани страни в развитието на Интернет. Експертите бяха поканени да насърчат хората, които познават, също да участват. На участниците беше позволено да останат анонимни; 57% споделиха името си в отговор на поне един въпрос

Ето някои от респондентите: Дана Бойд, Клей Ширки, Боб Франкстън, Глен Еденс, Чарли Файърстоун, Амбър Кейс, Пол Джоунс, Дейв Крокър, Сюзън Крофорд, Джонатан Грудин, Дани Съливан, Патрик Тъкър, Роб Аткинсън, Раймундо Бека, Хал Вариан, Ричард Форно, Джеф Джарвис, Дейвид Уайнбъргър, Джеф Ливингстън, Стоу Бойд, Линк Хоуинг, Кристиан Хуйтема, Стив Джоунс, Ребека Макинън, Майк Лайхолд, Сандра Браман, Ян Питър, Мак Рийд, Сет Финкелщайн, Джим Уорън, Тифани Шлейн, Робърт Кенън и Бил Уудкок.

Респондентите & rsquo; забележките отразяват личните им позиции по проблемите и не са позициите на работодателите им, но лидерските им роли в ключови организации помагат да бъдат идентифицирани като експерти. Следва представителен списък на някои от институциите, в които респондентите работят или имат филиали или предишен трудов опит: Google, Световната банка, Microsoft. Cisco Systems, Yahoo !, Intel, IBM, Hewlett-Packard, Ericsson Research, Nokia, O & rsquo; Reilly Media, Verizon Communications, Институт за бъдещето, Федерална комисия за комуникации, British OfCom, Консорциум на World Wide Web, Национално географско общество, Фондация Бентън , Фондация Linux, Асоциация на изследователите на интернет, Internet2, Интернет общество, Институт за бъдещето, Институт Санта Фе, Yankee Group, Харвардски университет, MIT, Йейлски университет, Джорджтаунски университет, Оксфордски интернет институт, Принстънски университет, Университет Карнеги-Мелън, Университет на Пенсилвания, Калифорнийски университет-Бъркли, Колумбийски университет, Университет на Южна Калифорния, Университет Корнел, Университет на Северна Каролина, Университет Пърдю, Университет Дюк, Университет Сиракуза, Университет Ню Йорк, Северозападен университет, Университет Охайо, Технически институт Джорджия, Флорида Държавен университет, Университет в Кентъки, Тексаски университет, Университет в Мериленд, Университет в Канзас, Университет на Илинойс, колеж в Бостън.

Докато много от респондентите са на върха на лидерството в интернет, някои от респондентите в проучването & ldquo; работят в окопите & rdquo; на изграждането на мрежата. Повечето от хората в последния сегмент на отговорилите дойдоха в анкетата с покана, защото са в имейл списъка на Pew Internet & American Life Project, отговориха на известия за анкетата в социалните мрежи или бяха поканени от експерта поканени. Те не са непременно лидери на общественото мнение за своите индустрии или добре познати футуристи, но е поразително доколко техните възгледи са разпределени по начини, паралелни с тези, които се празнуват в областта на технологиите.

Докато се търсеше широк кръг от мнения от експерти, организации и заинтересовани институции, това проучване не трябва да се приема като представително проучване на интернет експерти. По дизайн това проучване беше & ldquo; включване и & rdquo; усилие за самоизбор. Този процес не дава произволна, представителна извадка. Количествените резултати се основават на неслучайна онлайн извадка от 1021 интернет експерти и други потребители на интернет, наети чрез покана по имейл, Twitter, Google+ или Facebook. Тъй като данните се основават на неслучайна извадка, не може да бъде изчислена граница на грешка и резултатите не могат да бъдат проектирани за популация, различна от респондентите в тази извадка.

На въпрос за основното им работно място, 40% от участниците в проучването са се посочили като изследовател или като наети в колеж или университет; 12% заявяват, че са наети от компания, чийто фокус е върху информационните технологии; 11% са заявили, че работят в организация с нестопанска цел; 8% казват, че работят в консултантски бизнес, 10% казват, че работят във компания, която широко използва информационни технологии; 5 процента отбелязват, че работят за държавна агенция; 2% са заявили, че работят за издателство или медийна компания.

На въпрос за тяхната & ldquo; основна област от интерес от интернет, & rdquo; 15% са се посочили като изследователи; 11% са заявили, че са футуристи или консултанти; 11% са заявили, че са предприемачи или бизнес лидери; 11% като автори, редактори или журналисти; 10% като разработчици или администратори на технологии; 6% като защитници или активисти; 5% като законодатели, политици или адвокати; 3% като пионери или създатели; и 28% са посочили основната си област на интерес като & ldquo; друга. & rdquo;